Как избежать опасностей, когда берешь ипотеку

Главный способ избежать финансовых и юридических рисков при оформлении ипотеки — строго ограничить долговую нагрузку и сформировать ликвидный резерв до подписания кредитного договора.

Ключевые критерии безопасной ипотеки

Долговая нагрузка (DTI) безопасна, если она менее 30–35% чистого дохода, но когда это значение превышает 50% дохода - высокий риск дефолта при непредвиденных расходах или снижении заработка.

Первоначальный взнос – он должен снижать общую сумму долга, соответственно меньше и переплата, возникает вероятность отказа банк-кредитора.

Подушка безопасности в размере 3–6 месяцев обязательных трат – она защищает от просрочек и пеней при временной потере работы или болезни.

Тип процентной ставки, если она фиксированная – это хорошо. Плавающая (переменная) ставка может резко вырасти при изменении базовой ставки ЦБ.

Валюта кредита и валюта основного дохода - иностранная валюта исключает валютный риск и резкие скачки размера платежа при девальвации.

5 шагов по нейтрализации ипотечных рисков

Проверяйте юридическую чистоту недвижимости

Вторичный рынок: Проверьте историю владения через выписку из государственного реестра прав, убедитесь в отсутствии залогов, арестов, прописанных несовершеннолетних или лиц, находящихся в местах лишения свободы.

Первичный рынок: Покупайте жилье только у проверенных застройщиков с использованием эскроу-счетов, гарантирующих сохранность средств до ввода дома в эксплуатацию.

Учитывайте сопутствующие расходы при оформлении

Закладывайте дополнительно 3–5% от стоимости жилья на оплату оценки недвижимости, услуг нотариуса, государственную регистрацию и комиссии банка.

Оформляйте комплексное страхование

Обязательно страхуйте не только сам объект недвижимости (требование закона), но также жизнь и здоровье заемщика. Это защитит семью от передачи долгов по наследству при несчастном случае.

Проверяйте условия досрочного погашения и каникул

Убедитесь в отсутствии мораториев, штрафов или минимальных сумм для частичного досрочного погашения.

Уточните порядок предоставления ипотечных каникул или программы реструктуризации на случай форс-мажора.

Не берите потребительские кредиты на первоначальный взнос

Сочетание ипотеки и потребительского кредита увеличивает ежемесячные обязательства до критического уровня и лишает вас запаса финансовой прочности.

Удачи вам!

***